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以案说险购买保险“三适当”，合理投保保权益

【案情介绍】

小王因工作需要，需骑摩托车通勤，想要为自己购买短期意外险，通过互联网平台查询后，在客服推荐下投保了一份交通工具意外险。某次上班途中，小王开车追尾导致腿部骨折，在当地医院进行了治疗。但当他向保险公司申请理赔时发现，由于自己没有仔细阅读条款，他购买的产品实际是“旅游意外险”。而且，在小王咨询理赔的过程中，通过查询发现此保险销售平台并无保险销售资质，所以未能向其提供专业的咨询和服务。

【案例分析】

保险销售渠道多，产品种类众多，消费者在购买保险时要谨慎，务必选择自己需要且适合自己的保险产品。既要认真阅读保险条款，充分了解险种内容，更要选择正规的保险销售渠道投保，只有这样，才能在事故发生后，顺利理赔并保护自己的合法权益。

【温馨提示】

黄河财险温馨提示：购买金融产品需谨慎，金融保险机构应当健全金融产品信息披露制度，严格执行金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”要求，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。

保险“三适当原则”是指保险销售过程中必须遵循的三个基本原则：

适当的产品：保险公司应当根据消费者的实际需要和风险承受能力，推荐适合的保险产品。这要求保险公司在产品设计、销售和售后服务等各个环节，都要充分考虑到消费者的利益，确保保险产品能够满足消费者的需求。

适当的销售：保险销售人员在销售保险产品时，应当遵循诚实守信、客观公正的原则，不得夸大保险产品的保障功能，不得隐瞒保险合同的重要条款，不得诱导消费者购买不必要的保险产品。保险销售人员应当根据消费者的实际情况，为其提供合适的保险建议。

适当的售后服务：保险公司应当为消费者提供及时、周到的售后服务，包括保险理赔、合同变更、保险咨询等方面的服务。保险公司应当建立健全售后服务体系，提高服务质量和效率，确保消费者的合法权益得到有效保障。

保险机构在销售产品或提供服务时，要坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念，向消费者销售或提供与其风险识别能力和风险承担能力相适应的产品与服务。同时，消费者投保时请根据自身的保障需求，结合缴费能力，选择正确的销售渠道来购买合适的保险产品，认真阅读保险合同，了解权利义务。

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如何给家人购买保险？

随着国民保险意识的提升，有越来越多的家庭开始重视保险了，特别是当前新冠肺炎疫情爆发，大家更加担心家里父母和孩子的健康。有些朋友可能会有这样一种想法，如何给家庭所有成员去规划保险呢？如何给家庭成员购买保险才够合理？今天黄河财险就跟大家分享一下如何给全家人购买保险比较合理：

给妈妈买保险要选终身寿险+重疾险+意外险

在健康水平上，妇女平均预期寿命延长，且高于男性平均预期寿命。更长的寿命也意味着女性在养老和医疗方面承担着更多的风险。

从最近几年保险公司的理赔数据来看，女性患重疾的比例要高于男性。女性恶性肿瘤发病率呈逐年上升趋向，并出现显著的年轻化趋势。女性重疾险是专为女性设计的重疾险产品，保障范围涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。

对于不少已经有孩子的女性朋友来说，生活重心必然有一部分要转移到孩子身上，买保险时经常只考虑孩子不考虑自己，忽视了家长才是孩子唯一的经济来源，也是家庭顶梁柱的事实。所以，女性首先要重视自己的保障问题，在完善了社保之后，要有选择性的投保一些商业保险，才有足够的能力保护孩子。

给爸爸买保险要考虑重疾+养老

爸爸身为一家之主，会把父母能够安享晚年，妻儿能过上幸福生活，作为一生的责任和奋斗目标。在“上有老下有小”的压力下，难免需要透支自己的身体去换取更多的财富。

在家庭购买保险计划中，给男性买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、终身寿险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障、意外伤残或身故保障的同时兼顾养老和理财需求。

给孩子买保险最好是选择意外险+重疾险+医疗险

意外险：可以说是商业保险中杠杆最高的一个品种。作为入门级的保险，一年花一百元为孩子配置一款还是很有必要的。小宝宝们好奇心强，探索欲大，又很难分辨什么是危险。像交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件都是儿童常见意外风险。

重疾险：疾病不会因为面对的是孩子就不来敲门。其实像儿童癌症经过治疗，治愈率可达60%以上。所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，要么多攒钱，要么就是买足够的保障。

住院医疗险：如果家长买完重疾险、意外险，预算还比较充裕，可以考虑为孩子补充一些医疗险，社保不能报的项目太多，可以琢磨给孩子买点商保的。

给老人买保险要尽早

由于我国老龄化趋势不断加剧，一旦老人生病、出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。给老人买保险，主要是解决“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题。

为老人选择保险要注意，不少寿险产品的费率随着年龄增大而提高，因此老年人投保会出现保费“倒挂”现象。随着年龄增大，“倒挂”幅度也会越大。因此，给老人投保要尽早。市场上可供老年人选择的险种，除了意外险可延长至80岁投保外，一般到65岁以后就不可投保，如果子女打算给父母购买保险，要注意这点。这也是提醒投保人，保险规划真的是越早越好。

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食品安全责任保险这些知识您是否知晓？

我国《食品安全法》第四十三条规定，地方各级人民政府应当采取措施鼓励食品规模化生产和连锁经营、配送。国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险。

2019年5月20日，《中共中央国务院关于深化改革加强食品安全工作的意见》正式发布。意见第（二十三）条明确提出：积极投保食品安全责任保险。

因食品安全问题造成损害的，食品生产经营者要依法承担赔偿责任。推进肉蛋奶和白酒生产企业、集体用餐单位、农村集体聚餐、大宗食品配送单位、中央厨房和配餐单位主动购买食品安全责任保险，有条件的中小企业要积极投保食品安全责任保险，发挥保险的他律作用和风险分担机制。

什么是食品安全责任保险？

食品安全责任保险是承担食品生产经营者民事赔偿责任的一种保险，在发生食品安全事故时，能为食品生产、经营者承担风险，保护消费者及食品生产企业的合法权益。食品安全责任保险的保险责任

1.在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人在保险合同里列明的经营场所内生产、销售食品，或者现场提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失致使消费者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中掺有异物，造成消费者人身伤亡或财产损失，受害人或其代理人在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。

2.保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用，保险人按照保险合同约定也负责赔偿。

责任免除

除了其他保险条款中常见的地震等自然灾害以及投、被保险人故意等除外原因，食品安全责任保险还包括一些特有的除外责任，如：

1被保险人在未取得或被吊销食品相关许可证，或在食品相关许可证有效期届满后从事食品生产和经营活动；

2被保险人超越经营范围生产、销售或提供食品；

3被保险人在保险合同列明的经营场所外生产、销售或提供食品；

4被保险人使用劣质的、未经国家有关部门批准使用或国家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加剂、营养强化剂或包装材料等来生产、销售或提供食品；

5食品超过规定的保质期限；

6专供婴幼儿的主、副食品不符合国务院卫生行政部门制定的营养标准；

7被保险人违反《食品卫生法》的规定，雇佣患有痢疾、伤寒、病毒性肝炎等消化道传染病（包括病源携带者），活动性肺结核、化脓性或者渗出性皮肤病以及其他有碍食品卫生的疾病的人员，参加接触直接入口食品的工作；

8基因或转基因食品所引起的责任；

以上列举部分免责条款，具体以合同条款为准。